少花和多賺錢哪個比較重要？

到底是節省開銷重要，還是賺更多錢重要？

小孩子才做比較，大人我全都要！

理想的狀態下兩者並行是缺一不可的，就像魚幫水、水幫魚一樣。假如有先後順序，哪個要先執行呢？老P的建議是：

如果沒本金、沒資產的情況，先想辦法提高收入。

如果已經有資產和可觀的收入，請減少支出。

剛出社會的年輕人，如果沒有富爸爸，就只能依靠自己的才能與時間，去承擔風險獲取更高的收入。

例如：投資自己、換工作跳槽或升遷、創業….其收入也是隨著增加，但伴隨著風險也是越來越高。好處是，年輕人可以用時間換取機會成本。

如果此時不敢冒任何風險，省吃儉用買股票，其效益是很低的。

舉例：25歲的年輕人，其職業是月薪30,000左右薪水，年薪約36萬，參考主計處薪情平台，佔25~29歲年齡層中十分位排D3。

假設年輕人A每個月省吃儉用只花27,000，存下3000投資股票，以ETF年化報酬6%計算，10年後資產為49.2萬，30年後290.2萬。

雖然人常說複利效應很驚人，但前提是你有足夠的時間、與資產。以上述為例子：省吃儉用每個月存3000，投資10年後資產為49.2萬其實效益很低。

假設年輕人B在25~35之前投資自己增進本職學能，每個月存不到錢，然後跳槽到月薪45,000的職缺，其年薪約54萬，根據主計處薪情平台資料，其年薪佔30~39年齡層的十分位排D5，也就是中間薪資所得，上述條件並不困難。

跳槽後的年輕人B也許因為投資自己所以每個月開銷變大了，假設從27,000上升至35,000，剩下的10,000投入股票。而前10年因為要跳槽而投資自己，導致沒有錢投資，所以她只剩下20年的投資時間，由下圖可知。投資10年期資產為158.3萬，20年後資產為441.7萬。

年輕人A雖然比年輕人B早投資10年，但因為可支配所得較少的關係，導致最終總資產相差151.5萬！

更別說年輕人B每個月依然有投資自己，未來的薪資發展會比年輕人A高。而社會是現實的，隨著年齡增長、未來發性會降低，公司願意給年輕人更多機會，這也是中老年人的劣勢之一。

賺很多錢是很迷人的，但如果不節省支出、無止盡的花費，最後只能窮困潦倒的宣布破產。
是，世界上有無數的名人是最好的例子。

如果以上述年輕人B為例子，如果每個月減少開銷，並提高投資金額從10,000到12,000，那20年後總資產會從441.7萬上升到530萬！

同樣的，當我們考慮到財務自由與退休時，最主要的條件不是賺多少錢，而是生活開銷是多少。如果花錢的慾望是無止盡的，賺再多錢也無法達到財務自由。

最簡單的判斷方式：年度總開銷 x 25倍 = 儲備金。

以年輕人B為例子，為了計算方便假設他是不婚主義者，每個月開銷35,000，從35歲開始月存10,000投資，那65歲法定退休年齡時，總資產為949.2萬。

以4%退休法則來估算，年輕人B年度開銷為3.5萬 x 12 = 42萬，其儲備金需要 42萬 x 25 = 1050萬。可惜他退休時總資產只有949.2萬，會有老年錢不夠用的風險。

但如果年輕人B的月開銷降為3.3萬，那麼退休的總儲備金為3.3萬 x 12 x 25 = 990萬，而每個月省下來的2,000做為投資，最後在65歲法定退休年齡，總資產為1139萬，可以無風險安心退休。

少花錢不僅增加每年可以投資的金額，而且還降低了退休儲備金的目標，這是兩個方面的勝利。