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年度回顧：淨資產上升21%
2021底進行資產總結，淨資產從507.1萬上升到616.0萬，上升幅度為：21%。
今年因為二寶誕生、購買新汽車、機車、老婆請育嬰假…種種因素，一開始老P就預期開銷會比往年大增，所以不奢求資產上升，只希望不要下跌太多。
有這樣的結果，真的出乎老P意料！
淨資產上升的主因：股票上漲、節省開銷
台股、美股大盤強勢上漲
2021年台股大盤上漲約23%，美股QQQ今年上漲約28%，也就是說只要去年在任何一個時間點買進、且長期持有，都會有不錯的報酬。
儘管這期間飽受美國縮減購債、未來要升息的政策，市場一直有泡沫化的說法。
但如果因此而出清持股，你將錯過這一年的上漲。
與其擔心未來可能會發生的崩盤，而錯過現在的上漲獲利，這是不智的行為。
壞掉的鐘也會準兩次，也許未來讓你等到了，但你足足落後大盤兩圈了。
所以，長時間待在市場裡，才能獲取完整的報酬。
節省開銷
雖然今年因為二寶出生、購買新汽車、機車…讓開支比去年多不少。
但老婆很貼心的縮短坐月子時間、事前準備二寶的衣物，再加上購車舊換新相關補助…所以整體開銷不如原先預期的高。
原本以為今年的儲蓄率是無法達標>50%，但實際上也只差一點點而已。
由下圖得知，全年最大的支出種類是：小孩固定開銷、家庭固定開銷、個人固定開銷、小孩醫療相關費用。
上述四項就佔了整體約60%！
- 小孩的固定開銷：保母費、學費、保險、健保…
- 小孩醫療相關費用：生產費、疫苗、坐月子…
- 家庭固定開銷：房租、車位租金、水電瓦斯、汽車稅與保險…
- 個人固定開銷：保險、孝親費、電話費、機車稅與保險…
至於投資虧損主要是來自出清個股(泰銘、協益)所認列的虧損，以及用信貸購買股票所衍生的利息。
慶幸的是，出清個股轉成006208以及00662是對的選擇，獲利遠大於虧損。
投資項目檢討
台股：降低個股比重，提高指數ETF
這個動作從2019年就開始執行了，直到2021年3月才完全將個股出清、轉成ETF。
為什麼拖延這麼久？！
老P認為最主要的原因是：相比較賺錢，韭菜更不想接受虧損，死抱著期待未來會反虧為盈的一天。
以老P在2018年3月購買的5356協益為例子，當時成本是40塊，結果難逃韭菜的命運。
一買進就下跌。
當時下跌的原因是：協議主要的客戶被中國買走了，導致訂單減少四成。
在漫長等待的期間，老P陸陸續續買進、攤平成本。
不知道為什麼，它又突然往上暴漲！？
幾天後新聞丟出個消息：協益接到Apple Card的訂單。
儘管公司出面否認，但這個消息面讓死氣沉沉的交易量活絡起來，眼看著股價突破老P的成本價。
正當老P還在猶豫是否要出清獲利時，股價又馬上下跌，幾乎跌到之前的死水價格。
就這樣，老P依然呈現被套牢的狀態，直到2021年3月才完全出清認賠，得承認自己挑選個股的眼光與操作的能力很糟糕。
現在台股的資產只剩下：006208 (5%) 與 00662 (80%)
美股：全世界分散投資到集中QQQ
最初老P的投資比重是
- 股市指數ETF 70% : (QQQ40%、VOO15%、VWO5%、MCHI5%、VGK5%)
- 債券BND 5%
- 黃金IAU 5%
- 個股20% : (ARK、BRK、TSLA、SQ、ZM)
到最後變成，只有ARKK (10%)與GBTC (5%)。
WHY？
因為老P要將資產轉回台股00662並執行股票質押。
分散全世界與重壓美國的選擇
最初老P是將55%的股票資產放在美國，其他地區各別放5%，但後來選擇重壓美國的原因是？
- 美國股市是較有效率的市場，他國的好公司會爭取在美國上市。
- 世界五百大企業中，美國佔多數。
- 企業全球化導致各國之間的連動性變高。
雖然世界五百大的企業中，中國企業占比也很高，但中國股市透明度不佳、官方干預…這些行為，讓老P不信任。
至於歐洲與新興國家的相關訊息太少，投資比重也太低了。
當挑選單一個股(TSLA、SQ、ZM…)得時時關注相關新聞與市場動態，雖然現在找尋資訊的方式相對容易許多，但身為兩個孩子的爸爸，屬於自己的時間真的不多。
在股票資產裡，之前的配置方式雖然想分散風險，其實是美國市場佔大部分，這也算是主動選市場了。
既然如此，乾脆就集中投入美國市場，然後定期和全球股市VT做比較。
如果主動選市場的能力輸給全球平均值，那未來再轉換為VT好了。
長期投資不用考慮債券和黃金
至於債券、黃金…這些與股市相關性較低的金融商品。
最初購買是為了降低波動，但後來老P認為：
既然這筆資金是20年後才會用到的退休金，應該要投入長期報酬較高的商品才對，而非降低短期的波動。
就這樣，老P將債券、定存、黃金這些資產全數轉成股票ETF。
當然，老P也會定期將投資組合和AOA(股：債 = 8：2)績效做比較。
鄉民貸+陽光伏特家：逐漸縮小比重
老P從2018年開始投資鄉民貸P2P借貸，至今從沒碰過違約案件，每筆借貸都能如期還款。這真讓人驚訝！
可能老P在投資錢都會篩選借款人的資料，避開借款理由太蝦或是利率太高的案件，所以能達成0%的違約率。
鄉民貸的年報酬約7~8%。
自從鄉民貸開始收手續費，以及收益金額會去除小數點，估計會讓整體收益再降個1.5%左右。相較於違約風險，這樣的報酬並不划算。
自於投資太陽能板的陽光伏特家，是穩定每兩個月收取一筆款項，但礙於合約期間資金無法轉賣，以及實際報酬會因為通膨，導致越來越少。
所以老P已不再投入資金了。
USG外匯保證金：等待清算結果中
2021年10月份澳洲法院開啟聽證會，未來BRI將依判決結果進行清算。
先不論清算後剩下多少錢，光是資金被卡住好長一段時間無法使用就非常糟糕了。
老P相信2022年應該會有結果。
信貸與股票質押
2021年老P執行信用貸款購買台股 ETF00662，其目的是將借用未來的錢，投資於現在，增加獲利。
但相對的也提高風險，老P因應的方法是：股票質押。
將信貸的金額買進股票ETF，再將ETF進行股票質押，分期撥款償還信貸。
錯開兩者的連動性，降低股票大跌被斷頭的風險。
而股票質押還有另一個好處：可作為緊急備用金。
老P在未來會寫一篇較詳細的文章，說明質押借款的優缺點。
年度總結：注意力(精神)>可用時間 >金錢
可能是二寶出生，或是年紀偏大的關係，老P發現自己的注意力(精神)越來弱，熬夜一天要拿三天來補。
物以稀為貴，老P希望不管是上班還是下班，都能增加可控制的時間，並且將注意力放在自己覺得重要的人事物上。
舉例來說：減少上班的會議，非必要的不用參加，或是根據自己的時間去安排會議。
這樣上班時有更多的時間做份內、以及績效高的事情。
下班後就別處理公事了，把時間留給家人，陪女兒唱歌跳舞說故事，陪老婆聊天吃飯…
如果就寢前還有精神，就玩玩Steam遊戲、放空腦袋。
至於投資與開銷都已規劃好，不用花太多心思去關注，也能取得年報酬21%的獲利。