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前言
2020年遇到武漢肺炎(COVID-19)，各國為了挽救實體經濟開啟無限大灑幣政策，房地產、股市隨之起舞破歷史新高，比特幣甚至突破4萬塊，這都顯示現金越來越薄，資產越疊越高。
在社群媒體推波助瀾下，越來越多人將錢投入股市、房市，希望能搭上這波熱潮。在2020-8月，台股開戶人數突破1,100萬戶，美國則是robinhood使用者爆大量。
上述都證明越來越多人參與股市，甚至有年輕化的趨勢。
投資人總是過度樂觀
樂觀偏誤理論，最早是1980年由Weinstein提出，研究者將日常生活中的正向事件（positive events）以及負向事件（negative events）列出來，請研究參與者評估。評估時，請研究參與者回答「和他人相比，您認為自己遭遇好、壞事件的機率？
研究結果顯示，人們傾向於認為「自己」遭遇不幸事件的機率比「他人」還要低。即使該事件是隨機發生在所有人身上的事件，人們仍然樂觀的看認為他人比起自己更加「倒楣」。
過度自信理論，人類喜歡用一些數據的表面特徵，直覺去推斷其內在的規律，從而產生認知和判斷上的誤差。投資者也因此認為偶然的獲利是歸功於自己的操作技巧，反之操作失敗則是外界不可控制的因素。
當投資者過度自信時，市場的交易量就會大增，事實已證明，頻繁的交易會有很大的機率會損害你的財富。
利用財務恐懼的心態
在市場行情大好，親朋好友都在談論房市、股票時，你可以問自己幾個問題，這將會讓你正視風險與自身的財務狀況。
1. 如果緊急事件(車壞了、家人生病、房屋維修…)發生了，但是沒有足夠的資金，那會發生甚麼事？
你將被迫變賣資產，錯過後續的上漲行情，所以你會開始準備緊急預備金。
2. 如果三年後我預計出國讀書，卻發現錢不夠怎麼辦？
你會因為恐懼而開始定期存錢、降低花費，並且避免將錢放在風險大的投資商品。
3. 如果我發生意外怎麼辦？誰照顧我的家人、孩子？
你會因為恐懼而開始審核自己的保險內容，並確保意外發生時家人能不受到經濟影響。
4. 如果我失業怎麼辦？該如何償還房貸、車貸？
你會因為恐懼而不會All In所有資產去付房子頭期款。如果你正在付貸款，則會儲備資金以應對萬一，而不是再開槓桿去投資。
5. 如果我的理財專員只想賺手續費而推薦不良商品怎麼辦？
你會因為恐懼而開始研究投資商品的資訊，包含手續費、管理費…相關成本，以及年化報酬率。
6. 如果我購買的股票下市怎麼辦？
你會因為恐懼而仔細審視公司的營運體質，甚至開始資產配置，降低單一個股比重。
7. 如果未來30年後我想退休，卻發現投資商品的報酬率比通膨還低怎麼辦？
你會因為恐懼而將部分的現金、定存、債券轉移到優良的股票和ETF指數。
…..上述只是基本問題，你也可以試著其他相關問題，並且想出對應的方法。
請正視這些風險，別像個鴕鳥把頭埋在土裡，靠別人幫忙擦屁股是不負責任的行為。
因為身為成年人就該為自己負責，為家人、為你在乎的人負責。
分散風險的方法：審核財務狀況+資產配置
其實方法很簡單，就是審核自己的財務狀況，並且作資產配置，上述的問題都有相對應的解決方法。
- 依照自身的年齡、狀況，準備緊急備用金
- 依照短、中、長期不同需求而存錢。
- 頭期款為房價1/3，房貸小於月收入1/3，別打腫臉充胖子，買不起可以用租的。
- 提高你的儲蓄率大於40%
- 保險和投資別混為一談，用和保險公司對賭的觀念去購買定期險，且保費小於年收入1/10。
- 投資佔淨資產比重大於1/2。
- 資產配置的投資法則，降低各個投資商品的相關性，降低單一個股比重。
- 降低投資操作次數，少看社群媒體的消息。
每個人的財務狀況、未來需求、身家背景都不同，所以上述的建議適合老P這種『有家庭的普通人』，你也可以根據自身情況做調整。
以上是老P親身執行的方法，可以讓我每天睡得安穩地應付任何不確定風險，並且享受資產上漲的果實。