FIRE !! 在台灣是否可行?

很難，因為經不起意外考驗，而人生總是不照規畫而走。

為甚麼呢？讓我們從上一篇FIRE的實行方式來看，存在著哪些問題需要克服？

1.現在估的資產夠未來使用嗎？

根據退休4%法則，以『年度開銷 x 25倍 = 資產』為估算。

舉例：如果你現在每個月開銷是2萬塊，一整年就是2 x 12 = 24萬，那當你的資產有 24 x 25 = 600萬的時候，你可以用這600萬投資，每年賺個4%的利潤，這樣就可以退休了。

看似很美好的規劃，但你能保證未來每個月只花2萬塊就夠用嗎？

以老P自己的例子，從讀書–>出社會工作–>結婚–>有小孩，每個人生階段所需的花費都是不同的，基本上是越來越多。

老P剛出社會時薪水約4萬塊，住家裡、吃家裡，扣除娛樂與孝親費，每個月花費約2萬塊。

根據退休4%法則，老P在18年後存下600萬就達到財務自由了。

但那是指老P單身且住在家裡的時期，不適用於結婚有小孩。

現在老P每個月的花費已經遠遠超過2萬元，但薪資的成長幅度卻不足，每個月也存不到2萬。

就算真的省吃儉用每個月存2萬，18年後你已經43歲，小孩正在求學階段，父母將近70歲正處於身體老化、開始一堆毛病的時候。

你敢退休嗎？不可能的。

那不就代表必須延後退休的日子了？

2. 提高儲蓄率和提早投資自己才是累積第一桶金的捷徑。

假設每個月的開銷是3萬塊，退休得有900萬的資產，而取得這桶金的捷徑是提高儲蓄率以及投資自己。

相比較儲蓄，提早投資自己才是最重要的

舉例：每個月存1萬，選擇投資報酬率4%標的，36年後你將會有931萬。

如果你提高儲蓄率，改為每個月存1.5萬，一樣投資報酬率4%，那29年後你的資產會超過900萬。

假設再提高儲蓄率，改為每個月存2萬，一樣投資報酬率4%，那24年後你的資產會超過900萬。

但這不適用於社會新鮮人，因為台灣有五成的社會新鮮人月薪不到3萬塊。

以3萬塊來說，省吃儉用每個月存下1.5萬去投資報酬率4%的ETF或金融股，然後期望29年後資產超過900萬，達到財務自由嗎？

老P認為這真是太沒效率了。

老P認為年輕人省吃儉用是好習慣，但省下來的錢不是全部都拿去投資ETF或金融股，而是要投資自己，取得更高的薪水和收入。

舉例來說，台灣不同產業的薪資結構差異是很大的。像是金融保險、資訊與通訊、電氣與燃煤業的平均月薪就是餐飲、美容、教育服務業的兩倍以上。

年輕就是有改變的本錢，如果你能趁年輕投資自己，取得金融保險、資訊與通訊、電氣與燃煤這些產業所需的技能，你可以跳槽讓自己的月薪從3萬–>6萬，甚至年薪百萬也不是問題。

試想想，一樣都是加班被主管狗幹，那還不如去台GG，最起碼遮羞費獎金也比較多阿。
也許你會說：台GG是高學歷的人才能進去的，我沒辦法拉。
但是，台GG只是舉例而以。只要你肯拼肯吃苦，多的是年薪百萬的工作等著你。

也許你會說：我就是喜歡待在餐飲、美容、教育服務這些產業，這是我的天命，我要在這產業闖出一片天。

那老P會恭喜你，因為你不需要FIRE運動了，那些要財務自由提早退休的人，是因為工作很幹，所以想提早退休做自己喜歡的事。而你已經找到喜歡的工作了，當然是做越久越好阿，幹嘛要提早退休？

如果你工作的目的是為了生活，那就投資自己、換個薪水比較高職務才是最快的方式。

(延伸閱讀:有一半以上的大學生可賺3,000萬! 為何投資自己是最划算？)

3. 財富自由的路上絕對不是一條線、幾個公式就能決定的

以剛剛的例子，節省生活開銷，每個月存兩萬塊，投資報酬率4%，那18年後就超過600萬了。

在這18年期間，你認為絕對不會動用那些資產嗎？

人一生中總會遇到大筆支出的時候，像是買車、買房、結婚、生子、養小孩、家人生病….

這些都會大大影響你的投資進度，延後財務自由的時間。

也許你會說：我不打算買車，未來繼承父母的房子，和另一半結婚時只需登記就好，我也不打算生小孩，甚至醫療保險都準備好了。

但事情絕對不是憨人想像的這麼簡單！！

舉例來說：

父母的房子真能讓你繼承？這可是老人家唯一的棺材本呢，萬一給你後被遺棄怎麼辦？更何況你的兄弟姊妹呢？不會爭家產嗎？

假如你和兄弟姊妹都能各分到一棟房子，我相信你也不用省吃儉用執行FIRE了。你明明就是有錢人嘛～～

你相信結婚只需要登記就好，其它都能簡略？那就太小看女人對於婚紗的執著，以及對蜜月旅行的嚮往了。

就算小倆口說好了，但結婚從來不是新人說的算，最大的困難是雙方的家長們。

大聘、小聘、12禮、婚宴、餅錢、黃金首飾…..這些世俗規矩就讓你煩不勝煩！過來人都知道，錢能解決的都是小事，就怕被那些規矩吵到小倆口離婚。

至於生小孩嘛，也許你和另一半最初談好不生小孩。但依老P的經驗，通常過幾年後總有一方會改變主意吵著要小孩了。

此時，要麻你花錢生小孩，不然就離婚。又或者，有一方偷偷把保險套戳破洞，或是哪天做愛時身邊沒有保險套，結果造成意外懷孕。

此時，你會因為不想延後財務自由的理由，而去墮胎嗎？你敢說是，老P就唾棄你。

如果你改變主意打算生小孩，得先花個20萬去做月子中心，然後每個月會多出1.5萬的開銷養小孩

甚麼，你不想花錢讓老婆做月子？傻孩子，這就跟結婚、生小孩一樣，不是你能做主的。

相信老P，錢能解決的事，都是小事。

結婚後，老婆願意和你的父母住在一起？你能保證處理好婆媳問題？家理的公寓能塞下你老婆和小孩的東西？

假設你和老婆工作7、8年打算買房，通常繳完頭期款戶頭就空了。然後得每個月背2、3萬的房貸，直到你五、六十歲還沒結束。在繳房貸的20~30年期間，你的財源收入不能出現問題，否則房子會被銀行收走。

在你矜矜業業整天被主管狗幹也不敢離職，每個月薪水入帳時，隔天就得匯出去付貸款、學費、生活與保險這些開銷。平日省吃儉用不敢亂花錢，連點個蝦仁水餃都猶豫個半天。

一整年唯一的小確幸只是用年終獎金帶家人去東南亞國家玩。

中年人的你已經沒有新鮮的肝了，深怕公司倒閉或是中年失業，因為你發現市場變得太快，已經跟不上了市場的腳步了。

老P有查過，人的年紀只要超過45歲，賺錢能力就會開始下降。而台灣的中小企業平均壽命只有13年，這意味著大家都會遇到中年失業危機。

公司對於中年人失業總是充滿歧視，導致中年人求職不易。中年人有父母要照顧、房貸要背、小孩要養的情況下，最後只能退而求其次去做薪水較低的警衛、送貨員、作業員….

上述這些都是有資料佐證的。

最後房貸繳完了，小孩長大出社會了，父母離世了，你也撐到了法定退休年紀。

你唯一剩下的，就只剩這間公寓而以。

還得考慮這間公寓要不要分給孩子們？期望小孩未來別像自己這麼辛苦？或是期望小孩會照顧自己的老年生活？

是不是覺得自己的人生跟父母很像？

4. 假設你財務自由後，心理安穩嗎？

根據老P週遭長輩的退休經驗，儘管他們沒有貸款、也沒負債，手邊有一筆錢也在領退休金了，但他們依然會擔心。

擔心甚麼？

擔心遇到金融海嘯，資產砍半影響老年生活。

擔心身體健康出了毛病，得花一大筆錢看醫生。

擔心投資獲利不足，戶頭金額越來越少。

擔心孩子或孫子生活困難，需要錢救助。

擔心政府突然砍掉他們的退休金。

5. 為什麼國外可以台灣不行？

因為歐美國家的社會福利制度、民俗風情都和台灣不同。

人家的房價所得比才4倍多，台灣卻是15倍！！僅次於香港排行全世界第二名。

人家的平均薪資比台灣高，要省錢投資也比較容易。

人家光是領失業補助金都比台灣的好多了，更別說對小孩子的福利補助了。

所以，歐美流行的FIRE運動並不完全適用於台灣的年輕人。

事實上，能在FIRE運動成功的大都是高薪的百領階級，沒有資本的低薪年輕人是很難達成的。

如果在台灣想財務自由的話，那怎麼辦呢？

老P自己正在摸索與實踐，將三不五時分享財富獨立等相關資訊，也請有興趣者留言交流。