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前言
F.I.R.E 財務獨立、提早退休是很近年很夯的名詞，大家都知道先得財務獨立(F.I)，才能提早退休(R.E)，那要如何知道自己的財務獨立數字？
訪間的說法大致有兩種：
- 根據美國的4%退休法則，年開銷 x 25倍 = 財富獨立數字。
- 每個月的被動收入 > 支出 = 財富獨立。
然後他們就會推薦下列方法，然後叫你花錢加入線上課程。
- 應該要投資，讓總投資資產 = 年開銷 x 25倍
- 應該要增加每個月現金流收入，讓每月被動收入 > 當月開銷。
你會發現他們都著墨在達成財務獨立的『方法』，而不是如何訂出財務獨立的『目標』。
連目標在哪都不知道，怎能知道自己財富獨立的進度？又怎能知道上述的投資方法適不適合自己呢？
老P教你用4個步驟，計算出屬於自己的財務獨立數字(目標)。
步驟1：推估財務獨立的時間點，以及未來的生活模式？
別用現在的生活開銷去推估財富獨立的數字
假如你一個月花3萬塊，那財富獨立的數字就是 3 x 12 x 25 = 900萬！？
這是錯誤的估算法，根據台灣政府主計處的資料，家庭開銷會隨著年紀增長而增加，一直到約55歲的時候才會降低，花費曲線如下圖。
如果你目前單身，就算你現在打定主意不婚、不生，也別用現在的生活開銷去推算財務獨立的數字，因為人生的道路很長、變化很大，而未來是很難說的。
請和另外一半聊聊退休生活
夢想總是美好、現實總是殘酷，但老P非常推薦你和另外一半聊聊退休，一起勾勒未來生活，包含：
- 你想幾歲退休？當時的身體狀況如何？
- 如果不為錢而工作的話，你想做些甚麼？
- 聊聊退休後一周的生活日常？
- 聊聊退休後你擁有那些東西？（房子、車子、菜園、個人工作室…）
- 當你退休時，小孩和父母大約幾歲，處於甚麼階段？
- 喜歡旅遊嗎？一年想幾次國內、外旅遊？
夫妻倆對未來的生活描述越詳細越好，反正聊聊也不會少塊肉，而且有下列3個優點：
- 增進雙方感情。
- 夫妻倆對未來有共識，一致的價值觀（理財、孩子教養、父母照顧..）可減少紛爭。
- 在財富獨立的道路上，夫妻倆互相鼓勵、打氣，能加快完成未來的生活藍圖。
108年台灣的離婚率為2.3%，相信我，家庭的財富自由路上，最大的危機就是離婚！
步驟2：估算財務獨立時，生活開銷的費用？
如果有記帳習慣
如果你平常有記帳的習慣，就能估算財務獨立時的生活開銷費用。
假設你們計畫50歲達成財務獨立，可以推估貸款還有多少？每月的固定支出有哪些？旅遊、娛樂的方式？生活開銷費用….
也許你很難想像50歲時，家人的生活型態（EX：父母的健康狀況、小孩的教育費…），可以問問周遭的長輩做為參考，藉此評估父母的醫療費、小孩的教育費。
如果完全沒有概念
假如你們沒辦法勾勒未來生活藍圖，也沒有記帳的習慣，不知道如何評估退休時的生活開銷費用，老P建議參考政府主計處資料。
下圖是2019年全國家庭平均收支表，以50歲想退休的例子來說，此區間的家庭年支出約為95.2萬。
也許有人會說：『現在貧富差距這麼大，用平均數根本不準確，我也可以說男生和女生平均都有一顆睪丸。』
那你可以參考下圖五等分資料，評估一下自己想過怎樣的生活？
以下圖為例：如果50歲想過著普通一般人的生活，以中等區間來看大約是80.9萬。如果想過更好的生活品質，例如前20%的消費水準，就是每年約143.4萬。
當然，台灣各縣市的消費水準也不同，你依然可以在政府主計處資料找到自己居住區域的消費水平。
但老P還是建議養成記帳的習慣，這會讓你更深刻地了解自己的生活消費。
步驟3：計算財務獨立數字
公式如下：
(F.I 後的生活月開銷 – 收入 – 各式退休金) x 12月 x 33倍 = 財務獨立數字。
- F.I 後的生活月開銷：可從步驟1、2得知金額
- 收入：薪資、獎金、保單…
- 各式退休金：勞保、勞退、國保…
- 33倍：是以3%退休領取的方式計算
最簡略財務獨立的計算 = 年開銷 x 25 。
如果以50歲想退休過一般人的生活，其年開銷為95.2萬，財務獨立的數字：95.2 x 25 = 2,380萬。
恩，看到這個天文數字就放棄了，乾脆直接說：『阿姨，我不想努力了。』
但是，4%(25倍)退休提領法則是以美國的生活環境估算，不一定適用於台灣，而且當時的公債殖利率比現在高，所以老P認為3%(33倍)退休提領法則較為保守、安全。
而且財務獨立後不代表完全沒收入，你可以選擇離職改以興趣為主、賺錢為輔的工作，以及到達法定退休年齡可以領取相關退休金、儲蓄保單到期…(退休金的領取資訊請至勞動部官網查詢)
舉上述的例子來說，50歲的家庭想過一般人開銷的退休生活，其年開銷約為95.2萬，換算成每個月約為 95.2 / 12 = 7.93萬。
假設夫妻倆想做以興趣為主、賺錢為輔的工作或小事業，平均每人收入為2萬/月，而他們的年紀又還無法領退休金。
所以50歲時的財務獨立數字為：(7.93萬 – 2萬 x 2人) x 12月 x 33倍 = 1,556萬 / 年
財務獨立數字從最初的2,380萬縮減到1,556萬，相信各位應該覺得目標並非遙不可及。
步驟4：從現在到F.I的時間點，如何達成財務獨立數字？
套入複利方程式
如果你看完第3步驟還沒嚇到關網頁，那老P要恭喜你，你是真心對F.I有興趣。
要達到財富獨立的方法其實很簡單，就跟減肥箴言一樣：『少吃、多運動』。無趣，但不容易。
請用『以終為始』的規劃方式，用複利方程式計算要達成財務獨立的數字，現階段的資本要多少？每年要投資多少金額？投資的商品報酬率應該多少？風險又是多少？
估計利率的部分請抓3%~8%，先別妄自菲薄認為自己的投資報酬率會遠高於8%！這是根據中國信託在2020年根據高資產客戶的財富報告，資產超過3,000萬以上的才能成為高資產客戶，而裡面有超過八成的客戶認為未來期望報酬率是3%~8%之間。
有錢人的投資項目比我們這些普通人更全面，投資消息比這些看新聞的韭菜更快速，連他們都預估報酬率是3%~8%了，老P不知道那些號稱報酬率20~30%的人哪來的自信？
套入上面複利方程式，很高的機率你會無法達成！！
三種修正財務獨立的方法
老P有三種方法讓你參考：
- 提高收入或降低開銷，增加每月投資金額，縮短財務獨立的時間。
- 修正退休生活的規劃，降低財務獨立的目標數字。
- 延後達成財務獨立的時間
你可以選擇在早期用大量的時間換取更多的薪水，或是節省開銷將更多的資金投入資產盡早執行複利方程式，縮短財務獨立的時間。
你可以和另一半商量，重新修正退休後的生活和方式，例如：一人全職、一人退休。
你也可以延後財務獨立的時間，例如法定退休年紀，但老P猜想這是下下策了。
個人理財就像減肥一樣，方法百百種，但不見得每一種都適合你。沒有最好的方法，只有最適合。
現在的資訊變動越來越快速，大家也變得更沒耐性，只想尋求快速懶人包。但理財致富是沒有快速懶人包的。
就算有也只是高風險的投資商品，企圖騙取韭菜們的資金罷了。