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先支付自己是財富自由的主要方法
大家都知道記帳是個人理財的入門基本功，因為在理財前得知道錢花去哪？才能進行整理。
就像減肥一樣，得先知道自己的身體條件、飲食習慣、運動狀況，才能開始減肥。
如果不知道自身的狀況就亂做一通，一切都只是瞎忙而已。
而各大理財書籍都會教導一件事
每個月領到薪水的時候，應該先支付自己，剩下來的再去消費。
先支付自己的意思是指，先將一部分的錢存起來，未來用在投資、買房、結婚、小孩教育費、個人退休…這一類的未來目標。
於是訪間出現各種存錢法則，像是50/30/20存錢法、3/3/3存錢法、信封存錢法…
這一類存錢法雖然簡單易懂，但會面臨到預算規劃與目標不明確的問題。
這次老P要說的另一種存錢方式，英文叫做Backwards Budget、Reverse Budget，中文暫定為『以終為始的預算規劃法』。
50/30/20、3/3/3、信封存錢法…優缺點
這一類的存錢方法都是將薪水拆成某幾個大項目，例如生活開銷、投資儲蓄、享樂開銷…,再依不同比例存入不同帳戶(or信封)
優點是：
- 簡單易懂
- 方便執行
存錢和減肥一樣，最困難的是如何持之以恆，所以上述的方法對初學者來說是非常適用的。
網路上有一堆資料教你如何執行。存錢懶人包、50-20-30 分配定律
缺點是：
- 到底要切成幾等份？
- 目標不明確，存下的錢要做甚麼？
- 存錢比例如何拿捏？
雖然按比例存錢、花費很簡單方便，但卻不能適切地規劃用途，讓人有種先射箭、再畫靶的意味。
所以老P接下來要說明的是『以終為始的預算規劃法』。
以終為始的預算規劃法
簡單來說是先畫靶、再射箭的存錢方法，也就是每個月領到薪水先支付給自己的概念，其最大的優點是：
當你執行了所有財務目標，那麼剩下的錢就隨你花費。
你不用再去計算這個月能喝多少杯飲料、買幾件衣服、看幾場電影、吃多少大餐？花光就是了。
一共有4個步驟，老P會一一說明。
步驟1：設定短、中、長期目標
以短、中、長期的區間設定，支付自己(家庭)為主要目標。請先搞清楚對你來說，甚麼是『非常重要』的事。
例如：退休投資計畫、小孩的大學教育費、購屋頭期款、創業基金、夢想基金…
然後，希望何時實現這些目標？這些目標要多少錢？
希望幾歲財務獨立？希望幾歲買房？小孩多久要上大學？…這些分別需要多少錢？
短、中、長期目標各一個，總目標不須太多，請低於五個。
原因你很快就知道了。
步驟2：每個目標設定存錢金額與方法
當設定人生目標後，請規劃每月存錢金額與方法。
舉例來說：小明是25歲社會新鮮人，目前每月薪資所得為41,500(中位數薪資)。希望在50歲(長期目標)的時候能達成1,000萬財富獨立的目標。希望在30歲(中期目標)的時候能存下50萬老婆本，和女友結婚。希望在27歲(短期目標)生日時去日本爬富士山，旅費約5萬塊。
所以，距離50歲財富獨立的目標還有25年，根據儲蓄目標計算器，可以計算每個月要存數的金額。雖然是美金計價，但也可以做為參考。
以上述為例子，假設初始金額為10萬元投資年化報酬率6%的ETF0050，則每個月存入14,537元，將在50歲時達成財富獨立1,000萬的目標。
希望30歲存到老婆本，也就是五年內要存50萬，則每個月存500,000 / (12 x 5) = 8,334。
希望27歲存到旅費5萬，去日本爬富士山，則每個月存 50,000 / (12 x 2) = 2084。
每個目標金額，以自動轉帳的方式各別存在不同帳戶，如果沒這麼多帳戶，短期的目標金額就用信封袋吧。
步驟3：計算每個月儲存的總金額並調整開支
要達成上述短、中、長期的目標，每個月需存下14,537+8,334+2,084=24,955。
為方便計算用25,000估算，老P的每月薪資所得為41,500，則扣除目標儲蓄剩下的金額為16,500。
這將用在固定開銷(保險/房租/水電網路/孝親費..)、娛樂費、交通費、伙食費….
此時通常會遇到問題，那就是『錢不夠用』。
以上述的例子來看，假設房租費7,000、保險3,000、水電網路1,000、孝親費3,000，固定開銷就要14,000。
剩下只有2,500要用在娛樂、交通、伙食…這些地方，一定不夠用的，又不是吸空氣就會飽？
所以要做取捨，在現實層面與夢想目標上做調整。
例如為了夢想目標，先犧牲掉自由空間，窩在家裡節省房租，或是和朋友合租。
或是調整你的夢想目標，和女友說好採用簡約式婚禮，採用登記結婚+歐洲蜜月，但要先搞定彼此的父母。
人生嘛～～就是不斷的做選擇，只要你持續地往目標邁進就好了。
步驟4：定期追蹤目標
前3個步驟設定完，就可以暫時不用煩惱錢的問題，不管你是學生、上班族、生意人…請努力做好自己的本職，盡情地過生活。
努力做好自己的本質、盡情過生活，獲得的報酬是非常高的。
大約每一季或是半年，檢視各目標的存錢進度，做些調整即可。
當你工作不順利、情緒低落時，可以看看各目標的進度，會發現你正穩健、踏實的往前邁進。
這會激勵人心的。
為人生目標加上一道保險。
我們常說：『計畫趕不上變化，變化趕不上老闆的一句話』。
以終為始的預算規劃也是一樣，因為人生總是充滿著意外，所以要再加上一道保險。
這道保險就是『緊急備用金』。
緊急預備金是指，當你或家人發生意外時，在不影響『基本生活』與『投資模式』的條件下，所需要的一筆錢。
結論：
以終為始的預算規劃是先將薪水支付自己的目標，然後再處理其他費用。
只要在一開始花時間設定好儲蓄流程，剩下的開銷就不用花費太多關注。
你將會有更多的時間做好眼前的工作、更多的精神享受生活，因為短、中、長期的目標都按部就班地進行著。
以終為始的概念除了在預算規劃，也可以應用在時間控管、學習新知…方面。
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老P你好
很棒的一篇文章, 還有許多計算範例, 很實用!
Hi , 雨果
謝謝留言，你的”輕鬆存錢法, 實行預算管理 (manage budget to save money)”也非常實用。