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前言
養兒防老這句話，出自宋朝陳元靚的《事林廣記》：「養兒防老，積穀防饑。」意指養育兒女，以防未來沒有依靠。
但對於2020年的新手爸媽來說，養兒防老就是不一樣的解釋。
現代版的養兒防老是：教養孩兒，預防他/她未來成為啃老族。
老P聊聊為什麼現代的人不適合養兒防老？
少子化造成報酬效益低
在西元1945年老P的阿公結婚時期，他們大都是早婚、孩子也多，每個家庭平均約5個孩子，阿嬤甚至生了七個孩子，當時對阿公來說多ㄧ個孩子就是多一個人力幫手。
當時他們並不在意孩子的教育，頂多男孩子有權利讀書，女生都得去工作、賺錢養家。以現在的薪資水準來看，假設每個小孩成年後提供5,000塊孝親費，那時候阿公年紀約50歲，每個月有3.5萬被動收入，這也算是另類的財富自由了。
老P的爸媽時期，那時候流行口號是：孩子兩個恰恰好、三個不嫌少。儘管他們的資產或是退休金屌打我們，但仍舊繼承傳統觀念，也會要求孩子們給予孝親費。可惜老P出社會時是大學生滿街跑、碩士生多如狗，馬英九創造薪水22K的倒退時期。
此時物價飛漲、孩子的薪水卻不漲。假設孩子出社會時每個月孝親費5000*2=10,000，年紀約50歲的爸媽來說已經不夠用了，所以他們會提高的孝親費，也許是每人7,000或10,000，讓父母每個月有2萬塊的被動收入。
現在的人因為低薪、晚出社會、高房價，自然就晚結婚、生育率低，有些夫妻甚至不生小孩改養寵物。台灣在2020年時出生率小於死亡率，人口呈現負成長走勢。
如果要靠小孩子未來提供生活費10,000／月，老P已經70歲了，孝親費的報酬效益會更低。
少子化，但育兒費越來越高。
老P的阿公時期，多個孩子就是多雙碗筷而已，除非小孩生病要花錢醫治，不然小孩的花費不高。
到老P的爸媽時期，前期小孩子通常沒甚麼玩具，都是自己做竹槍、鐵罐燈籠、紙風箏…走自我放生路線，所以花費較少。但他們會要求小孩的學歷，於是小孩開始補習考試、讀大學、研究所…整體而言花費比上個年代高。
而現在，雖然少子化，但小孩的養育成本更高了！從產檢、月子中心的生產費用大約20~30萬。托嬰中心、幼稚園便開始注重孩子的學習，才藝班、各類課程琳瑯滿目，當然學費也是年年喊漲，甚至有人戲稱養個孩子到大學畢業要花五百萬。
儘管蔡英文政府現在開始提高兒童福利與補助，但大部分的支出依舊來自於家長，所以對於小家庭來說育兒費佔整體支出比重第二高，僅次於貸款。
由於少子化、養育成本高，所以孝親費的報酬效益越來越低。
如何預防孩子未來成為啃老族？
啃老族的故事
老P有個即將退休老同事，他年輕時很窮所以努力打拼賺錢，除了本業外還兼差、搞投資，賺了不少錢。由於房價近年來一直飆漲，於是他替三個孩子付頭期款各別買間公寓，有點分家產的意味。
先不論家長替小孩付頭期買房，剩下房貸小孩自己背，這個方式對小孩是好還是壞？老同事最近說出他的擔憂，因為他的大兒子又惹麻煩了。
大兒子因為好逞威風的個性，結交不少酒肉朋友，每當朋友向他借錢時都會裝闊答應，甚至自己沒錢了還去銀行信貸、地下錢莊借錢，再裝闊借給朋友。
最後自己沒錢還債，酒肉朋友也失蹤了，被債務逼到快跳樓的他只能找爸爸求助，老同事儘管嚴厲斥喝，也只能幫兒子擦屁股還債。
因為大兒子的敗家行為，讓年邁的老同事擔憂自己退休後的生活。
老P從中觀察到幾件事，可做為借鏡。
1. 理財觀須從小教育
和老同事聊天後發現，儘管他的小孩年紀約25歲，但從小沒有任何理財觀念，錢財都是老同事管緊緊的，所以小孩不懂如何規劃未來與管理自己的錢財。金錢觀是一有錢就花掉、朋友玩樂大於一切。所以老同事才想用房貸強迫孩子儲蓄，不要亂花錢。
很可惜年輕人不懂老同事的苦心，在親子溝通不良的情況下，兒子儘管收入的一半都得繳房貸，但他依舊會去借錢享樂。
老P自己也是從出社會後才懵懵懂懂、跌跌撞撞的學習理財知識，如果我們從小就教育小孩的理財觀，相信小孩對金錢會有更深刻的認識。
2. 過多的保護不利小孩發展
父母總認為小孩甚麼都不懂，所以習慣將一切都規劃好，也許在孩童時期是有用的，但小孩長大後就不適合了。
老同事的兒子因為學歷不高，所以老同事包辦大大小小的金錢規劃，就算兒子有提出甚麼建議，他總是嗤之以鼻、予以否決。
的確，老同事在社會打滾這麼久，經歷的事物比兒子多，所以會看的比兒子遠，知道兒子的方法最終會有甚麼結果。
兒子每次的提議都被打槍，自然會覺得『幹！就你說的都對，我說的都錯，全部都給你玩就好啦！』久而久之父子失去理財溝通的機會，兒子轉為私底下自己蠻幹，直到出問題了。
老P在想，管理金錢是需要經驗的，沒有人一出生就會妥善的管理好金錢。如果親子保持良好的溝通方式，並提早讓小孩子獨立管理自己的金錢。當小孩做出錯誤的理財行為時，家長趁機做機會教育、避免小孩未來再度犯錯。
3. 家長得一直充實理財投資觀
和老同事的聊天中得知，他的投資觀念是：
- 玩股票應該要買低賣高操作，趁股市高點要賣掉入口為安，然後等低點再買進。
- 玩股票都是虧錢的，還是去投資高收益債基金，每月領股利才是王道。
- 買房子是強迫儲蓄，也是好投資。
- 購買保本的保險
雖然老P認為上述的理財觀是舊時、且錯誤的，但這是老同事根據自身經歷的總結，老P給予尊重。
如果時過境遷老P成為60歲的老人，是否會像老同事一樣，認為新的理財觀念都是錯誤且不實際的，並阻止孩子的理財投資選擇？？
老P不知道，但應該引以為戒。
哈哈，養兒不防老已經很慘了，養兒啃老簡直就是自己找罪受！
教養子女真的不容易，理財只是其中之一，要讓小孩對自己的人生負責，才不會成為父母的負擔。
是啊！我發現直到升格成爸爸，才發現教養子女真的不容易，很多事情都得自己重新學習。
不論是理財觀、正向觀念、品格、邏輯思考．．．都希望孩子能在未來中站穩腳步。